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民间借贷市场的问题及解决对策

作者:律行网李自辉律师    2015-09-25 11:49    浏览:239
  金融危机爆发后,国家有关部委为了解决有效利用民间资金解决中小企业融资难的问题,颁布了有关文件,设立了担保公司、小额贷款公司等民间组织。因为民间资金的活跃性,我国兴起了许多担保公司、小额贷款公司和村镇银行。其中以担保公司更为活跃。但由于我国的银行业主要以四大国有银行为主。财大气粗的国有银行哪瞧得起那些资本薄弱的担保公司,直接导致国家有意让担保公司作保为中小企业融资的初衷落空。这些担保公司在和银行对接失败的情况下转而为民间资本和中小企业牵线搭桥。由于部分担保公司操作不规范,形成了实质上的非法集资。譬如洛阳的“盛归来事件”就是一个活生生的例子。后来由于国家加大了担保公司的注册资金,导致许多小担保公司退化成了投资管理公司。原先就有许多因为多种原因未申办担保公司手续的投资管理公司,加上许多小担保公司退化的投资管理公司就形成了担保公司大量减少,投资管理公司遍地开花的局面。另外类似于投资管理公司的还有财务管理,房地产管理等多种名目。不论是什么名称,他们做的都是民间金融业务。这些民间金融业务有的是为民间借贷提供服务,有的就是非法集资。
       民间借贷市场是我国金融市场的有益补充。我国法律对民间借贷的态度是:一、国家允许民间借贷合法存在,民间借贷具有合法的法律地位。二、民间借贷必须严格遵守国家的法律规定。针对民间借贷,国家主要有两方面的规定。一个是在民法上规定了民间借贷的利率不得超过银行同期贷款基准利率的四倍,超过部门无效。另一个就是金融业务是特许业务,要想经营非法金融业务就必须严格按照我国的金融法规取得相应资质方可从事金融业务。没有取得相应资质,擅自从事金融业务的就是非法集资行为。就可能会构成非法吸收公众存款罪。
      很明显依照国家政策成立的投资担保公司、小额贷款公司和村镇银行都是合法的。而没有任何法律政策依据成立的投资管理公司、财务管理公司、房地产管理公司则是非法的。由部分人认为这些投资管理公司、财务管理公司、房地产管理公司依照公司法成立,国家没有任何法律及相关政策文件确认这些投资管理公司、财务管理公司、房地产管理公司是非法的,“法无禁止即可为”,因此这些投资管理公司、财务管理公司、房地产管理公司也是合法的。笔者认为这种观点是非常错误的。这种错误观点忽视了金融行为是特许的行为。特许的民事行为需要经过有关管理部门的批准,任何未经批准的行为都是非法的。
由于市场经济的逐利性,有个别主体合法的公司存在逃避法律的侥幸心理,有个别公司铤而走险,不惜以违法犯罪为代价来换取高额的经济利益。这里面比较典型的就是非法吸收公众存款行为。《最高人民法院关于非法集资的司法解释》第二条第九项的规定就是以委托理财的方式非法吸收资金的,应当依照刑法第一百七十六条的规定,以非法吸收公众存款罪定罪处罚。当这些公司因经营不善而导致无法兑付理财户资金时,这些公司的犯罪行为必将会受到国家专政机关的严惩。
       因此,李律师在这里提出以下处理方案:
       一、针对这些投资公司及投资咨询公司而言,他们做的是实际就是一些投资信息及相关服务的提供。国家对信息咨询及服务并不禁止,但这些公司错在隐藏了自己的真实能力和行为。这些公司向公众保证投资没有任何风险,出现风险由他们承担,无条件兑付本息,而且收取了理财户的现金,由他们再向需要的公司企业发放,收取本息,从中赚取差价。他们干的是谁的活?商业银行。国家对商业银行是特许管理。是由许多非常严格的条件的。因此,李律师提醒这些公司要认清自己的能力不符合商业银行的条件,否则你直接开银行就行了,因此要知道自己应该干什么。知道自己应该干什么了就知道该怎样和理财户说了,就应该直接让理财户和需要用款的客户直接见面,自己在中间牵线搭桥收个服务费。自己不收取理财户现金也避免了涉嫌非法集资的尴尬。客户怕有风险的话也可以提供担保服务,这个是没问题的。
       二、提醒理财客户要提高警惕,风险和收益是成正比的。在拿到高利息的同时要承担相应的风险,因此没有做好风险承担心理准备的不要涉足民间理财。最好风险承担的要选择正规经营的,规模大,抗风险能力强的投资担保公司,最好是直接和用款客户谈,多设定担保措施尤其是多设定物保。要么就自己直接和用款客户交易,在交易过程中聘请律师进入,用法律手段尽量规避风险。
        三、提醒政府平时要对这些公司进行规范化管理,进行法律教育。让民间借贷这个市场健康发展,为中国特色社会主义市场经济健康发展。

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